小微信貸一直是國(guó)家貨幣政策非常重視的領(lǐng)域。近日，為鼓勵(lì)銀行加大對(duì)小微企業(yè)信用貸款的投放度，央行創(chuàng)設(shè)了新的貨幣政策工具——普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃，本質(zhì)是為符合條件的地方法人銀行提供一年期無(wú)息資金。

　　不過(guò)，單純靠政策牽引似乎不是解決小微企業(yè)融資困境的最根本方法。近日，多位來(lái)自中小銀行和基層監(jiān)管部門(mén)的人士反映，銀行出于風(fēng)險(xiǎn)防范的角度考慮還是會(huì)更偏向于有抵押或擔(dān)保的小微貸款，但是銀行用于評(píng)判企業(yè)信用資質(zhì)的數(shù)據(jù)獲取能力和渠道有限，以及銀行基于已有數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)分析能力還有待提高。因此，打通中小銀行發(fā)放小微企業(yè)信用貸款的“最后一公里”，依然任重道遠(yuǎn)。

　　通過(guò)這樣一個(gè)例子，我們能夠看出的是，中國(guó)小微企業(yè)的融資困境本質(zhì)其實(shí)是信用困境。小微企業(yè)由于規(guī)模小、管理方式粗放、生命周期短等原因，在申請(qǐng)信貸的過(guò)程中很難拿出有力的授信信息，從而常常處于銀行借貸的劣勢(shì)方。而依靠傳統(tǒng)信用考察方式很難讓金融機(jī)構(gòu)將金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)下沉，因此造成了普惠金融的阻力，金融科技應(yīng)運(yùn)而生。

　　金融科技公司直接客戶(hù)是金融機(jī)構(gòu)，而服務(wù)對(duì)象亦包括受信用不完善之苦的小微主體。比如頭部金融科技公司百融云創(chuàng)，通過(guò)推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的信息化、數(shù)字化的信用體系搭建，以人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)為小微企業(yè)重塑信用背書(shū)。

　　百融云創(chuàng)通過(guò)科技從“資產(chǎn)化”、“數(shù)據(jù)”和“平臺(tái)”三個(gè)方面賦能連接產(chǎn)業(yè)與資金端，利用產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)還原小微企業(yè)信用，解決小微企業(yè)信用評(píng)估難的問(wèn)題。同時(shí)，在連接小微企業(yè)與金融供給側(cè)的過(guò)程中，將自身創(chuàng)新的金融科技切入到金融信貸、風(fēng)控、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)等各個(gè)不同的環(huán)節(jié)，助力小微企業(yè)、“三農(nóng)”等普惠領(lǐng)域獲得優(yōu)質(zhì)高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

　　其中，小微信貸的風(fēng)控閉環(huán)是否完善是決定金融機(jī)構(gòu)最后貸款決心的關(guān)鍵，針對(duì)風(fēng)控場(chǎng)景，百融云創(chuàng)設(shè)計(jì)了包括貸前、貸中、貸后在內(nèi)的全生命周期式的風(fēng)控流程。貸前主要是進(jìn)行一些反欺詐識(shí)別，通過(guò)百融云創(chuàng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估模型，對(duì)小微企業(yè)過(guò)去的信用記錄進(jìn)行篩查;貸中則是通過(guò)信用科技實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)控，在體系中制定規(guī)則并通過(guò)評(píng)分的方式劃定高、低風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，進(jìn)而通過(guò)機(jī)器人或人工的方式聯(lián)絡(luò)較高風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型的客戶(hù);貸后管理是結(jié)合信用科技，依托多維貸后評(píng)分和工具，實(shí)現(xiàn)貸后客群的靈活分案、流傳，并結(jié)合智能語(yǔ)音機(jī)器人，有效提升還款率。

　　近年來(lái)，百融云創(chuàng)利用信用科技在解決中小微企業(yè)融資問(wèn)題上取得了初步的成效，已覆蓋快消、紡織品、塑化、物流等多個(gè)行業(yè)，釋放千億規(guī)模信貸潛力。未來(lái)百融云創(chuàng)將繼續(xù)致力于科技領(lǐng)域的深入探索，立足金融場(chǎng)景，結(jié)合公司技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)的普惠金融目標(biāo)打造優(yōu)質(zhì)的“產(chǎn)業(yè)+科技+金融”生態(tài)圈。