政府部門正在通過不斷釋放政策紅利，因勢利導推動商業(yè)保險擔當起緩解社會養(yǎng)老及醫(yī)療壓力的重任。

　　為了大力鼓勵商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展，12月9日召開的國務院常務會議明確表示：將商業(yè)養(yǎng)老保險納入養(yǎng)老保障第三支柱加快建設(shè)。對此，業(yè)內(nèi)人士難掩興奮，認為政策的出臺可謂"及時雨"。平安養(yǎng)老險黨委書記、董事長兼CEO甘為民接受央視財經(jīng)采訪，就大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險建言獻策。他建議國家相關(guān)部委出臺相關(guān)政策，便于養(yǎng)老保障體系第二、第三支柱的資金賬戶打通。"在這方面，可以借鑒美國、英國等國家，打通第二、第三支柱，資金劃轉(zhuǎn)暢通，沒有障礙。"

　　鼓勵商保多角度介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)

　　隨著人口老齡化進程的加快，社會養(yǎng)老壓力驟然增大，依托商業(yè)保險為政府分擔養(yǎng)老壓力、補齊社會保險短板的呼聲此起彼伏。正是在這樣的背景下，支持商業(yè)養(yǎng)老保險的制度接連出臺。

　　12月9日召開的國務院常務會議指出，按照黨中央、國務院部署，推進完善金融服務，促進人身保險發(fā)展，有利于更好服務民生保障和經(jīng)濟社會發(fā)展。近年來，我國人身保險平穩(wěn)較快發(fā)展，目前商業(yè)人身保險已在全國達到一定覆蓋面，但也存在保險產(chǎn)品供給不足、保障水平不高等問題。因此，要適應群眾對健康、養(yǎng)老、安全保障等需求，推動保險業(yè)深化改革開放、突出重點優(yōu)化供給，提供豐富優(yōu)質(zhì)的人身保險產(chǎn)品。

　　其中，具體涉及商業(yè)養(yǎng)老保險部分，國務院常務會議提出：按照統(tǒng)一規(guī)范要求，將商業(yè)養(yǎng)老保險納入養(yǎng)老保障第三支柱加快建設(shè)。強化商業(yè)養(yǎng)老保險保障功能，支持開發(fā)投保簡便、交費靈活、收益穩(wěn)健的養(yǎng)老保險，積極發(fā)展年金化領(lǐng)取的保險產(chǎn)品。針對新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員需要，開發(fā)合適的補充養(yǎng)老保險產(chǎn)品。鼓勵保險公司提供老齡照護、養(yǎng)老社區(qū)等服務。鼓勵保險業(yè)參與長期護理保險試點。

　　事實上，就在剛剛過去的11月初，十九屆五中全會審議通過的《關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標的建議》也為保險業(yè)圈定了未來的發(fā)展目標。其中一大核心目標就是發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險被納入國家中長期發(fā)展規(guī)劃，并獲國務院高度肯定，這一系列的利好均釋放出以下信號：商業(yè)養(yǎng)老保險獲政策支持被上升到新的高度，負債端、資產(chǎn)端均迎來擴面提質(zhì)，商業(yè)養(yǎng)老保險市場勢必將迎來變革性的發(fā)展機遇。

　　養(yǎng)老險公司大有可為

　　在平安養(yǎng)老險黨委書記、董事長兼CEO甘為民看來，建立健全與基本國情、發(fā)展階段相適應的多層次社會保障體系，直接影響國家的國際競爭力，也是推進國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的重要任務。而社會保障體系的核心是養(yǎng)老、醫(yī)療保障體系。

　　多層次的養(yǎng)老保障體系，業(yè)內(nèi)通常泛指三支柱建設(shè)，分為養(yǎng)老金保障和養(yǎng)老服務保障。其中，養(yǎng)老金保障分別為職工及居民基本養(yǎng)老保險(第一支柱)、企業(yè)年金和職業(yè)年金(第二支柱)、商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品(第三支柱);養(yǎng)老服務保障分為機構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、居家養(yǎng)老，以及當前正在推行的長期護理保險試點。

　　以養(yǎng)老險公司為主的商業(yè)保險公司，是養(yǎng)老保障三支柱體系尤其是第三支柱方面的探索先鋒。不僅積極參與個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險，而且在個人養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品、個人生命年金保險(長期領(lǐng)取)方面亦布局實踐。

　　在養(yǎng)老服務領(lǐng)域，商業(yè)保險公司以支付方的角色串聯(lián)起消費者、服務提供者，成為養(yǎng)老服務體系的關(guān)鍵力量。一方面，保險公司積極布局機構(gòu)養(yǎng)老，與養(yǎng)老地產(chǎn)相結(jié)合，滿足高端人群的養(yǎng)老需求;另一方面，以長期護理保險試點為契機，初步構(gòu)建起面向大眾人群的社區(qū)、居家養(yǎng)老服務能力，讓商業(yè)保險公司從單純的承保理賠服務為主，發(fā)展成醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的綜合服務提供商。

　　在個人養(yǎng)老年金保險實踐方面，以平安養(yǎng)老險為例，該公司在積極推動個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險、個人養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品的過程中，面向民眾的普惠養(yǎng)老需求，認識到前者僅覆蓋正式就業(yè)的職工人群，而后者的年金化領(lǐng)取屬性不足。

　　"為此，我們構(gòu)建了萬能型、投連型、生命年金型的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品系列。其中，萬能型'安之心'個人養(yǎng)老年金保險自5月份上市以來，短短數(shù)月規(guī)模達數(shù)十億元，再次印證民眾強烈的養(yǎng)老金儲備需求。"甘為民表示。

　　與此同時，面對風起云涌的"互聯(lián)網(wǎng)+"平臺經(jīng)濟業(yè)態(tài)，區(qū)別于傳統(tǒng)合同制用工形式，大部分網(wǎng)絡(luò)打車、外賣、加盟制快遞等新業(yè)態(tài)從業(yè)人群與平臺屬于供應商關(guān)系，具有勞動關(guān)系不穩(wěn)定、地域跨度大、收入波動強等特征，難以參與基本養(yǎng)老保險，退休養(yǎng)老保障水平存在隱憂。

　　基于此，平安養(yǎng)老險與網(wǎng)絡(luò)打車、本地生活服務等行業(yè)巨頭聯(lián)合研究，探索以養(yǎng)老年金保險形式，為平臺新業(yè)態(tài)人員提供補充養(yǎng)老保險，讓養(yǎng)老保障普惠更多人群。

　　個人養(yǎng)老保障市場空間廣闊

　　與此同時，商業(yè)養(yǎng)老險公司也是多層次醫(yī)療保障體系的主力軍。

　　據(jù)甘為民介紹，在醫(yī)療保障第一支柱上，平安養(yǎng)老險積極經(jīng)辦基本醫(yī)療保險，并承辦城鄉(xiāng)居民大病保險。同時，參與長期護理保險試點;在第二支柱上，平安養(yǎng)老險也是企業(yè)補充醫(yī)療保險的主要供應商;在第三支柱健康險上，積極參與國家推動的稅收優(yōu)惠型健康保險，并通過百萬醫(yī)療保險、惠民保等產(chǎn)品，滿足數(shù)千萬民眾的大病保障需求。

　　不得不提的是，長期護理保險制度被提上了加快發(fā)展的日程。今年9月，國家醫(yī)保局、財政部發(fā)布的《關(guān)于擴大長期護理保險制度試點的指導意見》指出，力爭在"十四五"期間，基本形成適應我國經(jīng)濟發(fā)展水平和老齡化發(fā)展趨勢的長期護理保險制度政策框架，推動建立健全滿足群眾多元需求的多層次長期護理保障制度。

　　整體上看，長期護理保險還處在發(fā)展初期，從政策體系、籌資機制、運行機制、管理模式等方面都處在探索期和實踐期。

　　近期大熱的"惠民保"類保險產(chǎn)品，也是由平安養(yǎng)老險開創(chuàng)的。平安養(yǎng)老保險在長期承辦城鄉(xiāng)居民大病保險的基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)有進一步提高民眾大病保障的空間。于是，在2015年，經(jīng)過招標，在深圳推出重特大疾病補充醫(yī)療保險，覆蓋超過50%的深圳市民，總保費規(guī)模超過2億元，參保人數(shù)及覆蓋率在類似項目中均為全國最高。

　　2020年，在深圳市重特大疾病補充醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上又進行了保障升級，推出"深圳專屬醫(yī)療險"，開售3個月參保人數(shù)已突破100萬，保費超10億元。在普惠醫(yī)療的創(chuàng)新上，平安養(yǎng)老險再次走在行業(yè)前列。目前，該公司已在廣東、福建、浙江、江蘇、山東、廣西等多個省份及其地市開展"惠民保"項目，為超千萬參保人群提供高額醫(yī)療保障及增值服務。

　　銀保監(jiān)會主席郭樹清在參加2020金融街論壇年會時指出了發(fā)展第三支柱的緊迫性。他表示，大力發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保障，可有效緩解中國養(yǎng)老保險支出壓力，滿足民眾多樣化養(yǎng)老需求。同時，也可集中長期穩(wěn)定資金，探索跨周期投資模式，成為資本市場長期投資和價值投資的重要力量，滿足基礎(chǔ)建設(shè)和科技創(chuàng)新的資金需要。

　　從國家政策導向和社會公眾的需求來看，養(yǎng)老保障市場特別是個人養(yǎng)老保障市場面臨著廣闊的市場空間。業(yè)內(nèi)專家預計，未來5年，中國養(yǎng)老保障市場規(guī)�；蛲黄�10萬億元。不難預見，未來，市場上的養(yǎng)老保障產(chǎn)品系列也將會更加完善，市場參與者也不僅局限于保險公司，多類金融機構(gòu)將成為養(yǎng)老金融產(chǎn)品的提供者。